從銀保到經(jīng)代再到個險，“報行合一”持續(xù)發(fā)力，顯示出監(jiān)管防范費差損風險的決心和力度。

自去年8月至今，監(jiān)管部門已連發(fā)三項規(guī)范政策，推動“報行合一”全面落地。

2023年8月，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》，明確要求保險公司在銀保產(chǎn)品備案時，應(yīng)按監(jiān)管規(guī)定在產(chǎn)品精算報告中明確說明費用假設(shè)、費用結(jié)構(gòu)，并列示傭金上限。應(yīng)據(jù)實列支向銀行支付的傭金費用，傭金等實際費用應(yīng)與備案材料保持一致，即“報行合一”。

隨后2023年10月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于銀保產(chǎn)品管理有關(guān)事宜的通知》，指出部分保險公司備案的銀保渠道產(chǎn)品的預(yù)定附加費用率，與后續(xù)單獨報備的銀保渠道總費用不一致，并表示監(jiān)管部門將按兩者孰低的原則認定銀保渠道總費用。如保險公司存在“報行不一”，將受到嚴肅處理。

今年1月，金融監(jiān)管總局向各保險公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，進一步明確和細化銀保渠道“報行合一”相關(guān)要求，從保險公司設(shè)計和備案產(chǎn)品、健全內(nèi)控機制建設(shè)、強化監(jiān)督管理、統(tǒng)籌開展非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查等多個維度，對銀保業(yè)務(wù)進行全鏈條規(guī)范。

一直以來，人身險行業(yè)處處是“報行不合一”的現(xiàn)狀：同質(zhì)化競爭激烈的壓力下，保險公司將費用作為競爭手段，導(dǎo)致費用管理粗放，實際費用超出產(chǎn)品報備時水平，出現(xiàn)虛假費用、虛假投保、虛假退保等一系列問題。

從一季度保險業(yè)罰單看，費用管理成為處罰的第一大案由。保險業(yè)個人十大處罰信息榜顯示，所涉問題幾乎均指向虛列費用和虛構(gòu)保險代理等費用管理問題。“報行合一”重點打擊的“小賬”問題浮出水面。

分析師認為，預(yù)計在“報行合一”的持續(xù)引導(dǎo)和規(guī)范下，銀保渠道的手續(xù)費率水平有望顯著降低，進而推動渠道新業(yè)務(wù)價值率提升。